Tout savoir sur l'assurance habitation : Que couvrent les garanties ?

L'assurance habitation multirisque (MRH) offre une couverture complète pour protéger votre logement, vos biens et votre responsabilité civile. Elle peut être obligatoire selon votre profil, d'où l'importance de bien comprendre ses garanties de base.

L'assurance habitation est-elle obligatoire ?

Si vous êtes locataire d'un logement, il est crucial de souscrire à une assurance habitation, comme exigé par la loi du 6 juillet 1989. Cette assurance est nécessaire pour couvrir les risques locatifs tels que les incendies, explosions ou dégâts des eaux qui pourraient endommager le logement loué. Elle garantit ainsi l'indemnisation du propriétaire en cas de sinistre. Toutefois, elle ne protège pas vos biens personnels ni ne couvre les dommages causés aux voisins.

En tant que propriétaire occupant, vous n'êtes pas légalement tenu de souscrire à une assurance appartement, sauf si votre logement fait partie d'une copropriété. Dans ce cas, l'assurance responsabilité civile est obligatoire pour couvrir les éventuels préjudices causés à la copropriété, aux voisins ou à des tiers.

Les propriétaires non occupants, quant à eux, ne sont pas obligés d'assurer leur bien s'il est hors copropriété. Cependant, souscrire une assurance Propriétaire Non Occupant (PNO) peut être judicieux. Cette assurance offre une protection contre la responsabilité civile en cas de réclamations de la part du locataire, des voisins ou d'autres tiers. Elle couvre également les vices de construction et autres sinistres, tels que les incendies, dégâts des eaux, bris de glace, vol, vandalisme, événements climatiques et actes de terrorisme.

Que vous soyez locataire ou propriétaire, souscrire une assurance habitation adaptée à votre situation est essentiel pour vous protéger contre les risques financiers liés aux dommages potentiels causés à votre logement ou à autrui. Cela vous permet de vivre en toute tranquillité en assurant une couverture adéquate selon vos besoins spécifiques et les obligations légales en vigueur.

Les garanties couvertes par l'assurance habitation

La garantie dégat des eaux

La garantie dégâts des eaux couvre les dommages causés à des biens mobiliers ou immobiliers par l'action de l'eau. Cela inclut les fuites d'eau, ruptures ou débordements de conduites d'eau, ainsi que ceux provenant d'appareils à effet d'eau et de chauffage, tels que les baignoires, lave-vaisselle ou lave-linge.

Elle couvre également les engorgements et débordements des gouttières et chéneaux, ainsi que les infiltrations d'eau ou de grêle à travers les toitures. Il est important de noter que certains contrats d'assurance imposent des clauses spécifiques en cas d'absence prolongée du domicile, comme l'obligation de fermer l'arrivée d'eau pour prévenir les sinistres. En cas de non-respect de ces clauses, l'indemnisation peut être réduite voire refusée.

La garantie incendie

L'assurance habitation doit couvrir les risques d'incendie et d'explosion, incluant les dommages causés par la foudre, la fumée et les interventions des pompiers. Les mesures de sécurité souvent exigées par les assureurs comprennent le débroussaillage, le ramonage et l'installation de détecteurs de fumée.

La garantie bris de glace

La garantie bris de glace habitation couvre les casses ou fissures sur les fenêtres, vitres, baies vitrées, portes en verre, parois de balcons, mobiliers en verre et plaques vitrocéramiques. Cependant, elle exclut des objets comme la vaisselle, les figurines en verre, les objets de décoration, les vases et les luminaires avec leurs ampoules.

La garantie vol

La garantie vol de l'assurance habitation couvre les cambriolages lorsque le voleur s'introduit au domicile par ruse, effraction, force ou en utilisant de fausses clés. Cette garantie inclut non seulement le remboursement des objets volés, mais également la réparation ou le remplacement des biens endommagés ou détruits pendant l'intrusion. Cela peut comprendre les systèmes d'alarme détériorés, les portes et serrures fracturées, et tout autre bien matériel endommagé lors du cambriolage.

La garantie catastrophes naturelles

Les dommages causés à une habitation par une catastrophe naturelle sont couverts par l'assurance multirisque habitation. Parmi ces catastrophes, on trouve les inondations, les coulées de boue, la sécheresse, les avalanches, les tremblements de terre, l'action mécanique des vagues, ainsi que les glissements et affaissements de terrain.

Si une catastrophe naturelle rend le logement inhabitable, l'assureur peut prendre en charge les frais de relogement, à condition que le contrat inclue une garantie de frais de relogement ou une garantie d'assistance pour le gardiennage.

Les garanties optionnelles

Selon l'assureur et le type de contrat souscrit, l'assurance multirisque habitation peut offrir une variété de garanties supplémentaires. Parmi celles-ci, on trouve l'indemnisation des pannes d'appareils électroménagers, une garantie villégiature pour les logements de vacances, et une garantie voyage couvrant l'annulation d'un séjour ou le rapatriement.

De plus, elle peut inclure une protection juridique, offrant assistance et prise en charge des frais de procédure, ainsi qu'une garantie d'assistance pour les accidents survenus à domicile. Enfin, certaines polices d'assurance peuvent également proposer une assurance scolaire pour les enfants.

La garantie responsabilité civile

La responsabilité civile est une garantie obligatoire de l'assurance habitation, couvrant les dommages causés à des tiers par l'assuré et les personnes vivant sous son toit. Elle ne comporte pas de plafond d'indemnisation mais exclut les dommages causés à soi-même, ceux intentionnels et ceux causés par des chiens dangereux. C'est la garantie minimale exigée pour les locataires et copropriétaires.

La garantie contre les accidents de la vie

Contrairement à la responsabilité civile, cette garantie couvre les dommages corporels subis par l'assuré et ses proches en cas d'accidents domestiques, même si le responsable n'est pas identifié ou si l'accident est causé par l'assuré ou ses proches.

La garantie de dommage aux biens mobiliers

Cette garantie indemnise l'assuré pour la perte ou la dégradation de ses biens personnels. La couverture de base inclut les meubles et le linge, tandis qu'une extension est nécessaire pour l'électroménager et les objets de valeur. L'indemnisation peut se faire en valeur d'usage ou en valeur à neuf, cette dernière étant plus coûteuse.

Les garanties d’assistance habitation

Les garanties d’assistance habitation, facultatives, visent à faciliter les démarches après un sinistre. Elles peuvent inclure le gardiennage du domicile, la prise en charge des enfants en cas d'hospitalisation, le relogement temporaire, et le rapatriement.

La garantie des risques locatifs (GRL)

La garantie des risques locatifs couvrait les dommages causés à l'immeuble par le locataire. Elle a été remplacée par la Garantie Visale depuis 2018.

L’assistance juridique

En ajoutant une clause d'assistance juridique, l'assureur s'engage à défendre vos droits en cas de litige, couvrant les honoraires d'avocats, les frais d'experts, et les frais de procédure judiciaire.