Assurance emprunteur : le guide complet pour réussir son projet immobilier

L’achat d’un bien immobilier est, sans aucun doute, un des investissements financiers les plus importants dans une vie. En effet, un tel projet peut rapidement engendrer des dépenses conséquentes. Faute d’épargne suffisante, de nombreux particuliers n’hésitent pas à contracter un prêt immobilier pour financer ce dernier. Toutefois, pour obtenir un crédit, il est nécessaire de répondre à certaines conditions, à commencer par souscrire une assurance emprunteur.

Bien que celle-ci ne soit pas légalement obligatoire, elle est bien souvent exigée par les organismes prêteurs. Mais, face à la pluralité d’offres présentes sur le marché, opter pour la bonne assurance emprunteur peut se révéler difficile. Voici un guide complet pour vous aider à comprendre en quoi consiste cette protection et comment bien la choisir.

Assurance emprunteur : de quoi s'agit-il ?

Par définition, une assurance emprunteur est une couverture qui protège le souscripteur du crédit, ainsi que l’établissement prêteur. Plus spécifiquement, elle garantit le paiement des mensualités à l’organisme dans le cas où l’acheteur ne serait plus en mesure de procéder à de tels versements à la suite d’événements particuliers. Ces derniers peuvent être de différentes natures. Il peut s’agir, par exemple, du décès de l’emprunteur, d’une incapacité de travail ou encore d’une perte d’emploi. Dès lors, en fonction des garanties incluses dans le contrat, l’assurance prend en charge une partie ou l’intégralité du montant restant dû.

À savoir que l’assurance emprunteur est bien souvent exigée lors de la signature du prêt immobilier. Son coût peut représenter une part importante du montant total du crédit. Il existe deux grandes catégories d’assurance : les contrats de groupe, proposés par les banques elles-mêmes, et les contrats individuels, proposés par des assureurs externes. En effet, il n’est pas obligatoire de souscrire à l’assurance emprunteur de l’organisme auprès duquel vous obtenez votre crédit.

Ainsi, souscrire une assurance emprunteur pour tous vos projets immobiliers permet de bénéficier d’une plus grande sécurité. Le remboursement d’un crédit étant étalé sur plusieurs dizaines d’années, avoir une telle protection n’est pas négligeable pour éviter les problèmes financiers en cas de coup dur.

Comment bien choisir sa protection ?

Afin de choisir une assurance emprunteur parfaitement adaptée à son profil et à ses besoins, il convient de prendre en compte certains critères. Voici quels sont les points sur lesquels il est important de faire preuve de vigilance avant de signer tout contrat.

Contrôler l'étendue des garanties incluses dans le contrat

S’il y a bien un point sur lequel se concentrer lors du choix de son assurance emprunteur, c’est sans aucun doute, le niveau de couverture et les garanties incluses dans le contrat. En effet, ces dernières peuvent varier en fonction des différentes formules proposées.

Les garanties de base incluent généralement le décès et la perte totale et irréversible d’autonomie. Toutefois, d'autres garanties peuvent s’avérer importantes, telles que :

• l’incapacité temporaire de travail ;
• l’invalidité permanente partielle ou totale ;
• la perte d’emploi.

Ainsi, pour sélectionner les garanties les plus adaptées à votre profil, il convient de prendre en compte votre situation professionnelle, votre état de santé ou encore vos habitudes de vie. Par exemple, en tant que travailleur indépendant, il peut être judicieux de bénéficier d’une protection en cas d’arrêt de travail. Un salarié, quant à lui, aurait tout intérêt à souscrire une garantie perte d’emploi.

Vérifier les exclusions de garantie

Une fois les protections du contrat définies, il est indispensable, par ailleurs, de vérifier quelles sont les exclusions de garantie. Plus particulièrement, il s’agit des situations pour lesquelles l’assurance emprunteur ne prendra pas en charge les remboursements des mensualités.

Ces dernières peuvent différer d’un organisme à un autre. Toutefois, certaines situations sont récurrentes. Cela est notamment le cas si l’emprunteur pratique régulièrement un sport considéré à risque. En cas de blessure engendrant une incapacité de travail, aucune prise en charge par l’assurance emprunteur ne pourra être envisagée.

Le coût de l'assurance emprunteur

Autre critère à prendre en compte lors du choix de son assurance emprunteur : le coût global de cette dernière. En effet, le prix de cette protection peut considérablement varier d’un organisme à un autre. Il dépend, par ailleurs, de plusieurs facteurs, notamment le montant du capital emprunté, la durée du prêt, l’âge de l’assuré, son état de santé, son activité professionnelle et les garanties choisies.

De plus, le coût peut être calculé selon un tarif forfaitaire basé sur le montant du crédit initial ou bien, selon un tarif dégressif basé sur le capital restant à rembourser.

Ainsi, avant de s’engager auprès de tout organisme, il est recommandé de comparer les différentes offres. Pour ce faire, plusieurs solutions sont possibles. Vous pouvez réaliser des simulations en ligne ou vous rendre directement en agence pour faire établir des devis.

Se renseigner sur la qualité et la réputation du service client

Outre les garanties incluses dans le contrat et le coût de l’assurance, il est important de prendre en compte la qualité du service fourni par l’assureur, ainsi que sa réputation. En effet, en cas de sinistre, disposer d’un service réactif constitue un réel avantage.

De ce fait, il convient de se renseigner, en amont, sur les moyens mis en place par l’organisme pour déclarer un sinistre (en ligne ou en agence) ou encore les délais moyens de traitement des demandes.

Il est recommandé également de lire les avis d’autres assurés. De nombreux avis négatifs doivent vous inciter à faire preuve de vigilance. Enfin, rien ne vous empêche de faire appel à un courtier pour identifier quels sont les meilleurs assureurs du marché.

Changer d'assurance emprunteur : quelles sont les conditions à respecter ?

À savoir qu’il est possible de changer d’assurance emprunteur après avoir signé votre prêt immobilier. Cela permet notamment de réaliser des économies dès lors qu’une offre se révèle être plus avantageuse financièrement ou de bénéficier d’une couverture plus adaptée à votre situation.

Mais, pour ce faire, encore faut-il respecter certaines conditions. En effet, le nouveau contrat souscrit doit disposer de garanties équivalentes au précédent. Si ce changement intervient dans un délai de 12 mois suivant la signature du prêt, la demande doit être envoyée par lettre recommandée à l’organisme de crédit 15 jours minimum avant la date d’anniversaire du contrat.

En revanche, si un tel changement a lieu après la première année, le nouveau contrat doit être présenté à la banque. Cette dernière dispose alors d’un délai de 10 jours ouvrés pour accepter ou refuser la demande de substitution. En cas de refus, l’établissement prêteur est dans l’obligation de justifier sa décision.